Ensiasunnon ostaminen – näin onnistut

Ensiasunnon ostaminen on yksi merkittävimmistä virstanpylväistä elämässä ja siihen liittyy yleensä ihania haaveita ja kutkuttavaa jännitystä, mutta toisaalta myös paljon selvitettäviä asioita kun ollaan aivan uuden äärellä. Omassa kodissa myös kerryttää varallisuutta itselleen vuokranantajan sijaan, mutta toisaalta vastuukin on paljon suurempi. Mitä kaikkea ensimmäistä omaa kotia hankkiessa olisi hyvä tietää ja huomioida?

ASP – apunasi ensimmäisen asunnon hankinnassa

ASP on asuntosäästöpalkkiolakiin perustuva järjestelmä, jonka avulla valtio tukee nuoria ensimmäisen omistusasunnon hankinnassa. ASP-tilille säästämisen voi aloittaa 15 – 39 -vuotiaana ja tilille olisi tarkoitus säästää 10 prosenttia ensimmäisen kodin arvioidusta hinnasta vähintään kahdeksan vuosineljänneksen, eli kahden vuoden aikana. Tähän lasketaan myös pankin maksama ASP-korko sekä mahdollinen lisäkorko talletuksille, jonka saa käyttöönsä vain kauppojen toteutuessa. Molemmat korot ovat verovapaita. Pankki voi myöntää ASP-lainana loput 90 % kodin hinnasta kun säästötavoite on saavutettu, mutta ASP-tilin avaaminen ei kuitenkaan sido ottamaan ASP-lainaa, mikäli se jostain syystä ei ole järkevin lainavaihtoehto asuntoa ostaessa.

Tiesitkö muuten, että ASP on lyhenne sanasta asuntosäästöpalkkio?

Kun on aika suunnata asuntokaupoille

Kun mukava pesämuna ensimmäistä asuntoa varten alkaa olla kasassa, kannattaa selvittää pankilta, paljonko on mahdollista saada lainaa, ennen kuin suin päin suuntaa asuntokaupoille. Lainalupauksen turvin on helpompi lähteä katsomaan sopivaa asuntoa kun tietää mihin on varaa, ja voi heti sopivan kodin löytyessä ryhtyä hieromaan kauppoja.

Potentiaalisia asuntoja selaillessa kannattaa olla kärsivällinen, sillä joskus unelmakodin löytäminen saattaa tuntua loputtomalta myynti-ilmoitusten ja asuntonäyttöjen seulomiselta. Asuntokaupoilla ei kannata hätäillä ja kiinnittää huomiota vain ulkoisiin seikkoihin, vaan potentiaalisesta tulevasta kodista kannattaa selvittää perin pohjin monia tärkeitä seikkoja, kuten esimerkiksi lämmitysmuoto, mahdolliset korjaustarpeet sekä tehdyt remontit. Asunto-osaketta ostaessa on hyvä selvittää taloyhtiön taloudellinen tilanne ja taloyhtiön mahdollisen lainan määrä. 

Useimmat asiat voi selvittää suoraan joko asunnon myyjältä tai isännöitsijältä, mutta luotettava välittäjä voi olla myös oiva apu ja tuki asuntokaupoilla, sillä hän osaa kertoa, mitä kaikkea oman kodin hankinnassa kannattaa huomioida ja ottaa selville. Osaava välittäjä pystyy auttamaan kaikissa asuntokauppoihin liittyvissä asioissa.

Oma koti kullan kallis 

Kun sopiva koti löytyy, taustatiedot on tutkittu huolellisesti ja rahoitusasiat on kunnossa, on aika tehdä ostotarjous. Mikäli kohteen myyntiä hoitaa välittäjä, auttaa hän tarvittaessa tarjouksen tekemisessä ja sen voi laatia hänen kanssaan jo asuntoesittelyssä, tai sitten myöhemmin. Ostotarjous kannattaa tehdä kirjallisena, jotta saadaan kirjattua ylös kaikki oleelliset tiedot, joihin voidaan palata mahdollisten ongelmatilanteiden ilmetessä. Oleellisia asioita kauppahinnan lisäksi ovat mm. kaupan toteutumisen ja hallintaoikeuden siirtymisen ajankohdat. Tarjoukselle tulee määrittää myös voimassaoloaika.

On hyvä muistaa, että hyväksytty asunto-osakkeen ostotarjous on aina sitova eli kun myyjä hyväksyy tarjouksen, ovat ostaja ja myyjä sitoutuneet tekemään kaupan ostotarjouksessa sovituin ehdoin. Sen mukaisesti laaditaan kauppakirja.

Kun kauppakirja on allekirjoitettu joko paikan päällä pankissa tai sähköisesti tai koko kauppahinta maksettu myyjälle, kohteen omistusoikeus siirtyy uudelle omistajalle. Kun kohde on luovutettu uudelle omistajalleen, onkin jäljellä enää muutto ja mahdolliset remonttihommat.

Rahanarvoisia etuja ensiasunnon ostajalle 

Mikäli tietyt ehdot täyttyvät, ei ensimmäistä omaa kotia ostaessa tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, joka olisi normaalisti kahdesta neljään prosenttiin riippuen siitä, onko ostettava koti asunto-osake vai kiinteistö. Varainsiirtoverolta välttyy kun on kaupantekohetkellä 18 – 39 vuotias ja tulee omistamaan ostettavasta asunnosta vähintään puolet. Tarkempaa tietoa varainsiirtoverosta voi lukea verottajan sivulta. 

Ensiasunnon ostaja on myös oikeutettu asuntolainan verovähennykseen. Asuntoa varten ottamasi lainan koroista voit saada tavallista suuremman vähennyksen verotuksessa. Tarkemmat verotukseen liittyvät asiat kannattaa varmistaa suoraan verottajalta. 

Tiesitkö, että myös asuntoa myydessä voi saada verohyödyn, sillä mahdollisesta myyntivoitosta ei tarvitse maksaa luovutusvoittoveroa kun on omistanut asunnon ainakin kaksi vuotta ja asunut siinä minimissään kahden vuoden ajan yhtäjaksoisesti. Tästäkin asiasta saat tarkempaa tietoa verottajalta.

Jotta verovapauden edellytys täyttyy, on asunnonostajan muutettava itse ostamaansa asuntoon. Nämä ovat tuntuvia rahanarvoisia etuja ensimmäisen kodin ostajalle, jotka kannattaa ehdottomasti huomioida asuntokaupoilla.